Sparande – börja spara

Fondsparande

2019-04-30 – Inlägget innehåller reklamlänkar

Pensionssparande, sparande till barn, buffertsparande, fondsparande, bosparande. Ska du bara göra en enda sak som är bra för din ekonomi är vårt råd att skaffa dig ett regelbundet sparande. Här kommer vi att gå igenom hur du kan tänka när du ska lägga upp ditt sparande.

Så börjar du med ditt sparande

Vårt tips är att lägga lite tid på strukturen kring ditt sparande i början. Ha till exempel ett konto för buffert, ett där du sparar till barnen, ett sparkonto för semester, ett för huset, ett för bilen och ett för pensionssparande osv. Titta på din egen livssituation och se vilka sparanden du behöver och skapa konton för dessa. Har du en begränsad ekonomi råder vi dig att bygga upp en buffert i första hand.

De konton som är vanligast för sparande är vanliga bankkonton och så kallade ISK (Investeringssparkonto) för fond- och aktiehandel. För sparande till barn är det också vanligt med KF (kapitalförsäkringar, se mer under sparande till barn). Du kan ha flera sparkonton hos din bank och du kan även ha flera ISK-konton. Hos Avanza kan du öppna ISK och kapitalförsäkringar och läsa mer (adlinks).

Månadssparande

Månadssparande är bra på flera sätt. De allra flesta får sin inkomst månadsvis och ett tips är att sätta av till sparande direkt när pengarna kommer. Då blir sparandet en naturlig del av din ekonomi. Det är viktigt att summan är realistisk så att du inte går och nallar. Hellre en mindre summa som du inte rör än en större summa som du har plockat ut till nästa lön. Och kom ihåg att även om du bara kan spara lite så är det bättre än inget. Varje krona räknas.

Om du sparar i fonder eller aktier gör ett månadssparande att du sprider ut ditt sparande i både upp- och nedgångar. Att köpa då kursen är som lägst är nästan omöjligt men om du månadssparar får du en snittkostnad för dina fonder eller aktier som är en kombination av upp- och nedgångar.

Ränta på ränta-effekten

Ränta på ränta-effekten är en av de största ekonomiska krafterna. Du som sparar regelbundet över tid, där du får avkastning, får se dina pengar växa utöver de sparpengar du själv sätter in. De vanligaste sparformerna där du får avkastning är fonder och aktier men det kan också vara ett bankkonto med ränta till exempel.

Ränta på ränta innebär att när avkastningen du får på ditt sparande återinvesteras så ger det avkastning även på den avkastning du fått tidigare. På så sätt växer ditt kapital mycket med tiden. Låter det komplicerat? Låt oss förklara med en bild.

Fondsparande, aktier eller vanligt bankkonto?

Tillgänglighet och tidsaspekten

En viktig sak att tänka på när du ska börja ditt sparande och skapa dina konton är om pengarna behöver vara lättillgängliga eller inte och vilken tidsaspekt du har på ditt sparande. Ska du spara på kort tid och pengarna behöver vara lättillgängliga rekommenderar vi vanligt bankkonto. Ska du spara på lång sikt och du vet att du inte behöver pengarna under tiden rekommenderar vi aktiefonder eller aktier som hittills gett mest avkastning över tid.

Risk

Vilken risk du vill ta är en viktig faktor när du bestämmer dig för var du vill spara dina pengar. Sparformer med ränta = låg risk, aktiefonder,aktier = högre risk. Över tid minskar dock riskerna med aktiefonder och aktier samtidigt som möjligheterna till bättre avkastning ökar jämfört med sparformer med ränta (detta har gällt historiskt och det finns inga garantier för att aktier stiger i värde.)

Fondsparande eller aktier – Hur aktiv vill du vara?

Vill du ta del av börsens avkastning? Då är det aktiefonder eller aktier som gäller. Vill du börja med aktier och är nybörjare är vårt råd att läsa på, läsa på och läsa på lite till. Om aktiehandel och om företagen du vill köpa aktier i. Det är svårt att slå börsens index men aktiehandel kan också vara ett sätt att få pengarna att växa lite extra kombinerat med ett intresse.

Börja med aktier – så handlar du med aktier

Fondsparande ett bra alternativ

Om du inte vill vara särskilt aktiv utan mest bara spara och ta del av börsens avkastning rekommenderar vi aktiefonder som följer index, så kallade indexfonder. En indexfond värdeutveckling följer en viss marknad. Till exempel så speglar en Sverigefond avkastningen på börsen i Sverige, en indexfond USA speglar avkastningen på börsen i USA osv. Var uppmärksam på fondernas avgifter och välj fonder med låga avgifter. Hos Morningstar kan du jämföra fonder.

Olika sparanden

Buffert

Buffert är sparade pengar som faktiskt är okej att ta ut från sparkontot och använda vid akuta behov och oförutsedda utgifter. Det kan vara bilen som går sönder, en tandläkarräkning eller ett trasigt kylskåp om du bor i eget hus. Alla behöver en buffert men hur stor buffert du behöver beror på din livssituation. Den som äger hus och bilar behöver ofta en större buffert än den som bor i hyreslägenhet utan bil.

Ett buffertkonto för oförutsedda utgifter behöver vara lätt att ta ut pengar ifrån. Ett bankkonto till exempel. Men även fond- och aktiekonton är lätta att ta ut pengar ifrån, det brukar gå på något dygn.

Men det som kan hända om du har ditt buffertsparande i en aktiefond eller pengarna placerade i aktier är att du behöver ta ut pengarna vid en börsnedgång. Det innebär att du riskerar att förlora pengar på att behöva ta ut dem vid en viss tidpunkt. Därför rekommenderar vi att ha buffertsparandet på ett vanligt bankkonto som är både lättillgängligt och säkert.

Semestersparande

Gillar du att åka iväg eller kanske bara leva lite extra gott på semestern? Då kan det finnas en poäng i att ha ett särskilt semestersparande. Eftersom semestersparandet oftast är ett sparande på relativt kort sikt (1-3 år) där du vill kunna ta ut pengarna när du ska betala din resa och under själva resan är vår rekommendation att ha pengarna på ett vanligt bankkonto.

Pensionssparande

Du har hört det förut men har du ett pensionssparande? Många upplever att pensionen ligger långt borta och tänker att det kan jag spara till sen. Men för att spara ihop ett rejält kapital och kunna ta del av ränta på ränta-effekten är det viktigt att börja spara i tid till pensionen.

Långt till pensionen – mer aktier och aktiefonder

Var du ska spara dina pengar till pensionen beror på hur gammal du är idag och vilken risk du vill ta. Generellt brukar man säga att ju längre ifrån pensionen du är desto större andel av ditt pensionssparande kan du ha i aktier och aktiefonder. Aktiemarknaden går upp och ner och sparar du långt innan din pension så hinner du vara med i både upp- och nedgångar och därför kan du ha mer av ditt sparande i fonder och aktier. De flesta har sitt pensionssparande placerade i ett investeringssparkonto, ISK (adlink).

Välj fonder med låga avgifter

När du pensionssparar spelar det stor roll att fonderna du väljer har låga avgifter. Jämför fondernas avgifter hos Morningstar.

Närmare pensionen – satsa på sparformer med ränta

Men börjar du spara med bara några år kvar till pensionen är risken större att du vid en nedgång inte hinner vara med om någon uppgång innan det är dags att börja plocka ut pengarna. Du kan då förlora en större del av dina pensionspengar. Därför rekommenderar vi dig som har närmare till din pension att ha en större del av ditt pensionssparande i sparformer som ger ränta vilket är en säkrare sparform men som över tid har gett mindre avkastning.

Sparande till barn

Har du barn och vill spara till deras körkort eller kanske hjälpa dem med den första bostaden? Då bör du ha ett sparande särskilt till detta.

Eftersom det är ett sparande över en lång tid och du vill ta del av ränta på ränta-effekten rekommenderar vi ett sparande i aktiefonder eller aktier.

I ditt eller barnets namn?

Du kan välja att spara i barnets eller ditt eget namn. Eftersom gåvoskatten inte längre finns är vår rekommendation att öppna kontot i ditt eget namn. Då är det du som bestämmer helt och hållet när pengarna ska ges till barnet, annars förfogar barnet själv över pengarna från 18 års ålder.

ISK eller KF

Både investeringssparkonto och kapitalförsäkring schablonbeskattas men det finns ett par skillnader. Äger du aktier i ett ISK har du rösträtt vilket du inte har om du äger aktierna via en kapitalförsäkring. Fördelen med att investera i en KF är att du kan sätta barnet som förmånstagare, vilket säkrar att pengarna går till barnet om du går bort.

Om du väljer ISK går pengarna också i arv vid dödsfall men om du till exempel är gift och barnen är era gemensamma så ingår pengarna på ISK i arvet som din make eller maka får. Ligger pengarna i en kapitalförsäkring med barnen som förmånstagare blir pengarna deras oavsett hur arvet ser ut i övrigt.

Eftersom både ISK och kapitalförsäkring schablonbeskattas behöver du inte deklarera för något av kontona. Hos Avanza (adlink) är det enkelt att starta sparande till barn oavsett om du väljer ISK eller kapitalförsäkring.

Fuck off-kapital

Alla borde ha ett fuck off-kapital. Pengar är frihet och makt. Du som har ett sparkapital har lättare att lämna ett dåligt förhållande, ett jobb du inte trivs med eller en boendesituation som inte är önskvärd.

Ett fuck off-kapital tar tid att bygga upp och här gör verkligen ränta på ränta-effekten nytta. Fonder och aktier i ett ISK rekommenderas till ditt fuck off-sparande efter att du har skaffat dig en buffert.

Lycka till med ditt sparande!

Observera att alla rekommendationer är just rekommendationer och inga absoluta sanningar. Läs alltid på noga och kritiskt innan du tar ekonomiska beslut. Detta gäller även när du läser Koll på pengarna 😉